Private Krankenversicherungen bilden neben den gesetzlichen Versicherungen die zweite Säule des Gesundheitssystems. Wer in die PKV wechseln möchte, sollte sich aber unbedingt Überblick verschaffen – auch um zu wissen, welche Leistung man langfristig für sein Geld zurückerhält.
Unterschiede PKV und GKV
Während es sich bei der GKV um eine solidarisch organisierte Sozialversicherung handelt, sind die privaten Krankenversicherungen gewinnorientiert arbeitende Unternehmen. Daraus ergeben sich einige grundlegende Unterschiede zwischen beiden Systemen.
Der vielleicht wichtigste Unterschied besteht darin, dass die Leistungen der PKV beitragsabhängig ausgestaltet sind. Je mehr der Kunde zu zahlen bereit ist, desto mehr Leistungen kann er in Anspruch nehmen.
Demgegenüber erhebt die gesetzliche Krankenversicherung den Anspruch, allen Versicherten die gleichen Leistungen zu garantieren. Ein zweiter wesentlicher Unterschied liegt darin, dass die monatlichen Beiträge zur PKV nicht vom Einkommen abhängen, ebenso wenig wie die Beiträge zur Autoversicherung oder anderen privaten Versicherungen. In der GKV bemisst sich der Beitrag am individuellen Einkommen, wobei dieses Prinzip durch die Einführung der Zusatzbeiträge allerdings teilweise aufgegeben wurde. Auch andere für Sozialversicherungen typische Grundsätze sind der PKV fremd, beispielsweise die kostenlose Mitversicherung von Kindern.
Altersrückstellungen in der privaten Krankenversicherung
Der Bedarf an medizinischen Leistungen steigt im Normalfall im Alter, damit steigen auch die Aufwendungen der Versicherung. Die gesetzlichen Versicherungen lösen dieses Problem durch das Solidaritätsprinzip, die jungen Versicherten tragen also einen Teil der Kosten der älteren mit. Der Ansatz der PKV ist ein anderer: Der Versicherte zahlt in jungen Jahren einen erhöhten Beitrag, aus dem Altersrückstellungen gebildet werden. Diese verhindern, dass im Alter der Beitrag angehoben werden muss. Angeboten werden sogar Tarife, die den Alterseffekt überkompensieren. Da im Rentenalter das Einkommen meist niedriger ist als während der Berufstätigkeit, werden sogar Tarife mit sinkenden Beträgen ab dem 65. Lebensjahr angeboten.
Selbstverständlich muss dies durch höhere Beiträge während der aktiven Zeit finanziert werden. Es ist wichtig zu verstehen, dass es sich bei den Altersrückstellungen nicht um individuelle Ansparbeträge handelt. Stattdessen zahlen alle Versicherten einer Altersgruppe Zuschläge für die Altersrückstellungen, die dann der gesamten Altersgruppe zugute kommen. In gewissem Sinne handelt es sich also um das Solidaritätsprinzip der GKV, das hier allerdings nur innerhalb einer Altersgruppe zur Anwendung kommt. Das macht es schwierig, die Altersrückstellungen beim Wechsel des Anbieters mitnehmen zu können. Aus diesem Grund hat der Gesetzgeber festgelegt, dass Altersrückstellungen nur in dem Umfang mitgenommen werden können, in dem sie im Basistarif enthalten sind. Diese einheitliche Festschreibung des mitnahmefähigen Betrags ist nicht in jedem Einzelfall gerecht, aber es ist zumindest eine praktisch handhabbare Lösung.
Kostenerstattung und Selbstbehalt
Privat Versicherte verfügen im Regelfall über ein relativ hohes Einkommen. Private Krankenversicherungen bieten daher Tarife an, die einen Selbstbehalt vorsehen. Wer von den jährlich anfallenden Kosten einen zuvor festgelegten Betrag selbst trägt, kann im Gegenzug mit niedrigeren Beiträgen rechnen. Auch dies ist von zahlreichen anderen Versicherungen her bekannt, beispielsweise der Kaskoversicherung. Aufgrund des höheren Einkommens sind privat Versicherte oft auch imstande, bei der Bezahlung medizinischer Leistungen in Vorkasse zu treten und sich den Betrag später von der Versicherung erstatten zu lassen.
Mittlerweile rechnen zahlreiche Leistungserbringer jedoch auch mit den privaten Krankenversicherungen direkt ab. Sofern es sich um Kosten handelt, die gemäß dem individuellen Tarif erstattungsfähig sind, läuft aber auch die Kostenerstattung in der Regel problemlos ab. Die Versicherungen haben verstanden, dass eine reibungslose Abwicklung solcher Zahlungen aus Kundensicht ein wesentliches Qualitätsmerkmal darstellt.
